三種定存方式一次搞懂:整存整付、零存整付、存本取息差在哪?哪種最適合你?
今天這篇是我幫很多在理財初期的朋友準備的一份完整定存懶人包。主題很簡單,就是搞懂三種常見的定存方式:整存整付、零存整付、存本取息。
你可能聽過,但真的知道差異嗎?哪種利息最多?哪種最靈活?哪一種適合你現階段的財務狀況?我們這篇不只會用白話解釋,還會幫你做選擇、算利息、給建議。看完這篇你會知道怎麼選、怎麼搭配、怎麼存,超過6500字的乾貨級整理,一起來看看吧!
一、三種定存方式簡介
方式 | 存款方式 | 計息方式 | 領息方式 | 適合對象 |
整存整付 | 一次存入本金 | 複利 | 到期領本+利 | 有閒錢、可長期不動用者 |
零存整付 | 每月固定存入 | 複利 | 到期一次領本利 | 小資族、強迫儲蓄族 |
存本取息 | 一次存入本金 | 單利 | 每月領利、到期領本 | 需要現金流、退休族群 |
這三種方式在銀行都能辦,差別主要在「怎麼存」、「怎麼領」、「利息怎麼算」。
二、整存整付是什麼?(適合有一筆錢放著不動)
這是最常見的定存方式。
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一次性把錢存進去
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到期一次領回本金加利息
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計息方式是複利(利滾利)
✅ 優點:
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利息最高
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計息方式最有利
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簡單清楚,適合懶人
❌ 缺點:
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資金鎖住,不能中途動用
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提前解約會損失部分利息
📌 實際試算:
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本金:10 萬元
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年利率:1.56%
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存期:1 年
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本利和:約 101,571 元
如果你剛好中樂透,或手上有筆沒急用的資金,整存整付就是讓錢不躺著白白浪費的第一選擇。
三、零存整付是什麼?(適合有收入但沒存款的人)
這種方式就像是銀行幫你開一個存錢行程表:
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每個月固定存入一筆金額(例如每月5,000)
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利息用複利方式計算
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到期一次領回全部本利
✅ 優點:
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小額存錢也能累積
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適合剛畢業、小資族、自由業者
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強迫儲蓄
❌ 缺點:
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利息比整存整付少
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每個月一定要存到,無法跳過
📌 實際試算:
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每月存:5,000 元
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年利率:1.185%
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存期:1 年(共存6萬元)
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到期可得:60,387 元(利息387元)
雖然利息不是很高,但這種方式的重點是「習慣養成」,讓你每個月固定存錢不會亂花。
四、存本取息是什麼?(適合需要每月現金流的人)
這是很多退休族會選擇的方式:
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一次存入本金
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每月領利息
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到期再領本金
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計息方式為單利(不是複利)
✅ 優點:
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每月有現金流可用
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適合當作「生活費補充」來源
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本金穩定不動
❌ 缺點:
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利息較少(單利)
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本金鎖住不能動
📌 實際試算:
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本金:100,000 元
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年利率:1.56%
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每月可領利息:約 130 元
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一年共領:約 1,560 元
這種方式就是「穩定取用,不動本金」。對於已經不想冒風險、也不太需要本金靈活運用的人來說,很實用。
五、哪種方式最適合你?(快速選擇指南)
➤ 你有一筆閒錢放著不動 → 整存整付
➤ 你每月有穩定收入,但沒存款 → 零存整付
➤ 你要每月領點生活費、現金流 → 存本取息
想更簡單?這樣記:
- 整存整付:報酬率最高,但不靈活
- 零存整付:最適合新手養儲蓄習慣
- 存本取息:月月有錢花,適合退休者
六、補充:固定利率 vs 機動利率
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固定利率:不管央行升降息,利率都固定不變(適合利率低點鎖住)
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機動利率:跟著央行利率上下變動(若預期會升息,可選這個)
目前銀行大多提供機動利率定存,建議可搭配市場走勢做選擇。
七、其他定存選擇(加碼分享)
✅ 數位銀行高利活存:
✅ 美金定存:
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若你未來有換匯需求,美金定存利率有時高達 5%~6%
✅ 貨幣基金(低風險替代):
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報酬率近似短期定存
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流動性高,隨時可贖回
八、注意事項:提前解約&利息稅
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定存若提前解約,多數銀行只給 "提前解約利率"(超低),很不划算
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每年利息所得超過27萬要課稅(多數人不用擔心)
小提醒:可以分批、分戶頭做定存,靈活度更高,也比較好掌控稅務。
九、常見問題 Q&A
Q1:哪種定存利息最高?
A:整存整付>零存整付>存本取息。
Q2:可以提前領錢嗎?
A:可以,但利息會打折,可能幾乎拿不到。
Q3:利息怎麼算?
A:整存整付和零存整付多為複利,存本取息是單利。
Q4:可以同時存多種嗎?
A:當然可以!根據需求搭配效果更好。
十、總結:我推薦的做法
如果你是剛開始理財的朋友:
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月薪族 → 零存整付先開始,養習慣
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有閒錢想穩穩賺 → 整存整付報酬最高
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家人退休想領錢生活 → 存本取息最穩定
你也可以搭配數位活存+美金定存或貨幣基金,組合出靈活又穩健的「現金部位策略」。
📌 最後提醒:
不要只是問「哪個利息高」,更重要的是「哪個方式能配合你現在的財務生活」—希望這篇文章有幫上你,存錢的第一步,就是懂得怎麼存。
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