三種定存方式一次搞懂:整存整付、零存整付、存本取息差在哪?哪種最適合你?

今天這篇是我幫很多在理財初期的朋友準備的一份完整定存懶人包。主題很簡單,就是搞懂三種常見的定存方式:整存整付、零存整付、存本取息。

你可能聽過,但真的知道差異嗎?哪種利息最多?哪種最靈活?哪一種適合你現階段的財務狀況?我們這篇不只會用白話解釋,還會幫你做選擇、算利息、給建議。看完這篇你會知道怎麼選、怎麼搭配、怎麼存,超過6500字的乾貨級整理,一起來看看吧!


一、三種定存方式簡介

方式 

存款方式 

計息方式 

領息方式 

適合對象 

整存整付 

一次存入本金 

複利 

到期領本+利 

有閒錢、可長期不動用者 

零存整付 

每月固定存入 

複利 

到期一次領本利 

小資族、強迫儲蓄族 

存本取息 

一次存入本金 

單利 

每月領利、到期領本 

需要現金流、退休族群 


這三種方式在銀行都能辦,差別主要在「怎麼存」、「怎麼領」、「利息怎麼算」。


二、整存整付是什麼?(適合有一筆錢放著不動)

這是最常見的定存方式。

  • 一次性把錢存進去

  • 到期一次領回本金加利息

  • 計息方式是複利(利滾利)

✅ 優點:

  • 利息最高

  • 計息方式最有利

  • 簡單清楚,適合懶人

❌ 缺點:

  • 資金鎖住,不能中途動用

  • 提前解約會損失部分利息

📌 實際試算:

  • 本金:10 萬元

  • 年利率:1.56%

  • 存期:1 年

  • 本利和:約 101,571 元

如果你剛好中樂透,或手上有筆沒急用的資金,整存整付就是讓錢不躺著白白浪費的第一選擇。


三、零存整付是什麼?(適合有收入但沒存款的人)

這種方式就像是銀行幫你開一個存錢行程表:

  • 每個月固定存入一筆金額(例如每月5,000)

  • 利息用複利方式計算

  • 到期一次領回全部本利

✅ 優點:

  • 小額存錢也能累積

  • 適合剛畢業、小資族、自由業者

  • 強迫儲蓄

❌ 缺點:

  • 利息比整存整付少

  • 每個月一定要存到,無法跳過

📌 實際試算:

  • 每月存:5,000 元

  • 年利率:1.185%

  • 存期:1 年(共存6萬元)

  • 到期可得:60,387 元(利息387元)

雖然利息不是很高,但這種方式的重點是「習慣養成」,讓你每個月固定存錢不會亂花。


四、存本取息是什麼?(適合需要每月現金流的人)

這是很多退休族會選擇的方式:

  • 一次存入本金

  • 每月領利息

  • 到期再領本金

  • 計息方式為單利(不是複利)

✅ 優點:

  • 每月有現金流可用

  • 適合當作「生活費補充」來源

  • 本金穩定不動

❌ 缺點:

  • 利息較少(單利)

  • 本金鎖住不能動

📌 實際試算:

  • 本金:100,000 元

  • 年利率:1.56%

  • 每月可領利息:約 130 元

  • 一年共領:約 1,560 元

這種方式就是「穩定取用,不動本金」。對於已經不想冒風險、也不太需要本金靈活運用的人來說,很實用。


五、哪種方式最適合你?(快速選擇指南)

➤ 你有一筆閒錢放著不動 → 整存整付

➤ 你每月有穩定收入,但沒存款 → 零存整付

➤ 你要每月領點生活費、現金流 → 存本取息

想更簡單?這樣記:

  • 整存整付:報酬率最高,但不靈活
  • 零存整付:最適合新手養儲蓄習慣
  • 存本取息:月月有錢花,適合退休者

六、補充:固定利率 vs 機動利率

  • 固定利率:不管央行升降息,利率都固定不變(適合利率低點鎖住)

  • 機動利率:跟著央行利率上下變動(若預期會升息,可選這個)

目前銀行大多提供機動利率定存,建議可搭配市場走勢做選擇。


七、其他定存選擇(加碼分享)

✅ 數位銀行高利活存:

  • 王道凱基等數位銀行

  • 活存利率可達 2.6%~10%

✅ 美金定存:

  • 若你未來有換匯需求,美金定存利率有時高達 5%~6%

✅ 貨幣基金(低風險替代):

  • 報酬率近似短期定存

  • 流動性高,隨時可贖回


八、注意事項:提前解約&利息稅

  • 定存若提前解約,多數銀行只給 "提前解約利率"(超低),很不划算

  • 每年利息所得超過27萬要課稅(多數人不用擔心)

小提醒:可以分批、分戶頭做定存,靈活度更高,也比較好掌控稅務。


九、常見問題 Q&A

Q1:哪種定存利息最高?

A:整存整付>零存整付>存本取息。

Q2:可以提前領錢嗎?

A:可以,但利息會打折,可能幾乎拿不到。

Q3:利息怎麼算?

A:整存整付和零存整付多為複利,存本取息是單利。

Q4:可以同時存多種嗎?

A:當然可以!根據需求搭配效果更好。


十、總結:我推薦的做法

如果你是剛開始理財的朋友:

  • 月薪族 → 零存整付先開始,養習慣

  • 有閒錢想穩穩賺 → 整存整付報酬最高

  • 家人退休想領錢生活 → 存本取息最穩定

你也可以搭配數位活存+美金定存或貨幣基金,組合出靈活又穩健的「現金部位策略」。

📌 最後提醒:

不要只是問「哪個利息高」,更重要的是「哪個方式能配合你現在的財務生活」—希望這篇文章有幫上你,存錢的第一步,就是懂得怎麼存。

有問題也歡迎留言,阿杙會一一回覆大家 ❤️

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