三種定存方式一次搞懂：整存整付、零存整付、存本取息差在哪？哪種最適合你？

今天這篇是我幫很多在理財初期的朋友準備的一份完整定存懶人包。主題很簡單，就是搞懂三種常見的定存方式：整存整付、零存整付、存本取息。

你可能聽過，但真的知道差異嗎？哪種利息最多？哪種最靈活？哪一種適合你現階段的財務狀況？我們這篇不只會用白話解釋，還會幫你做選擇、算利息、給建議。看完這篇你會知道怎麼選、怎麼搭配、怎麼存，超過6500字的乾貨級整理，一起來看看吧！

一、三種定存方式簡介

方式 

存款方式 

計息方式 

領息方式 

適合對象 

整存整付 

一次存入本金 

複利 

到期領本＋利 

有閒錢、可長期不動用者 

零存整付 

每月固定存入 

複利 

到期一次領本利 

小資族、強迫儲蓄族 

存本取息 

一次存入本金 

單利 

每月領利、到期領本 

需要現金流、退休族群 


這三種方式在銀行都能辦，差別主要在「怎麼存」、「怎麼領」、「利息怎麼算」。


二、整存整付是什麼？（適合有一筆錢放著不動）

這是最常見的定存方式。

  • 一次性把錢存進去

  • 到期一次領回本金加利息

  • 計息方式是複利（利滾利）

✅ 優點：

  • 利息最高

  • 計息方式最有利

  • 簡單清楚，適合懶人

❌ 缺點：

  • 資金鎖住，不能中途動用

  • 提前解約會損失部分利息

📌 實際試算：

  • 本金：10 萬元

  • 年利率：1.56%

  • 存期：1 年

  • 本利和：約 101,571 元

如果你剛好中樂透，或手上有筆沒急用的資金，整存整付就是讓錢不躺著白白浪費的第一選擇。


三、零存整付是什麼？（適合有收入但沒存款的人）

這種方式就像是銀行幫你開一個存錢行程表：

  • 每個月固定存入一筆金額（例如每月5,000）

  • 利息用複利方式計算

  • 到期一次領回全部本利

✅ 優點：

  • 小額存錢也能累積

  • 適合剛畢業、小資族、自由業者

  • 強迫儲蓄

❌ 缺點：

  • 利息比整存整付少

  • 每個月一定要存到，無法跳過

📌 實際試算：

  • 每月存：5,000 元

  • 年利率：1.185%

  • 存期：1 年（共存6萬元）

  • 到期可得：60,387 元（利息387元）

雖然利息不是很高，但這種方式的重點是「習慣養成」，讓你每個月固定存錢不會亂花。


四、存本取息是什麼？（適合需要每月現金流的人）

這是很多退休族會選擇的方式：

  • 一次存入本金

  • 每月領利息

  • 到期再領本金

  • 計息方式為單利（不是複利）

✅ 優點：

  • 每月有現金流可用

  • 適合當作「生活費補充」來源

  • 本金穩定不動

❌ 缺點：

  • 利息較少（單利）

  • 本金鎖住不能動

📌 實際試算：

  • 本金：100,000 元

  • 年利率：1.56%

  • 每月可領利息：約 130 元

  • 一年共領：約 1,560 元

這種方式就是「穩定取用，不動本金」。對於已經不想冒風險、也不太需要本金靈活運用的人來說，很實用。


五、哪種方式最適合你？（快速選擇指南）

➤ 你有一筆閒錢放著不動 → 整存整付

➤ 你每月有穩定收入，但沒存款 → 零存整付

➤ 你要每月領點生活費、現金流 → 存本取息

想更簡單？這樣記：

  • 整存整付：報酬率最高，但不靈活
  • 零存整付：最適合新手養儲蓄習慣
  • 存本取息：月月有錢花，適合退休者

六、補充：固定利率 vs 機動利率

  • 固定利率：不管央行升降息，利率都固定不變（適合利率低點鎖住）

  • 機動利率：跟著央行利率上下變動（若預期會升息，可選這個）

目前銀行大多提供機動利率定存，建議可搭配市場走勢做選擇。


七、其他定存選擇（加碼分享）

✅ 數位銀行高利活存：

  • 王道、凱基等數位銀行

  • 活存利率可達 2.6%～10%

✅ 美金定存：

  • 若你未來有換匯需求，美金定存利率有時高達 5%～6%

✅ 貨幣基金（低風險替代）：

  • 報酬率近似短期定存

  • 流動性高，隨時可贖回


八、注意事項：提前解約＆利息稅

  • 定存若提前解約，多數銀行只給 "提前解約利率"（超低），很不划算

  • 每年利息所得超過27萬要課稅（多數人不用擔心）

小提醒：可以分批、分戶頭做定存，靈活度更高，也比較好掌控稅務。


九、常見問題 Q&A

Q1：哪種定存利息最高？

A：整存整付＞零存整付＞存本取息。

Q2：可以提前領錢嗎？

A：可以，但利息會打折，可能幾乎拿不到。

Q3：利息怎麼算？

A：整存整付和零存整付多為複利，存本取息是單利。

Q4：可以同時存多種嗎？

A：當然可以！根據需求搭配效果更好。


十、總結：我推薦的做法

如果你是剛開始理財的朋友：

  • 月薪族 → 零存整付先開始，養習慣

  • 有閒錢想穩穩賺 → 整存整付報酬最高

  • 家人退休想領錢生活 → 存本取息最穩定

你也可以搭配數位活存＋美金定存或貨幣基金，組合出靈活又穩健的「現金部位策略」。

📌 最後提醒：

不要只是問「哪個利息高」，更重要的是「哪個方式能配合你現在的財務生活」—希望這篇文章有幫上你，存錢的第一步，就是懂得怎麼存。

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